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续保被拒!大量新能源车主遭背刺,保司:亏钱的生意没法做

时间:2024-01-26   访问量:22

新能源车赔付率高已成为业内公认的事实。


前段时间,某埃安车主汽车电池包磕碰,4S店与保司在电池定损方面无法达成一致,坚持电池只换不修,费用高达9万元。


对于保司给出的定损标准与推荐的第三方合作修理厂修理方案,4S店表示厂家与电池供应商均不认可,并将影响电池后续质保;保司方面,坚持需要厂家给出的无法维修证明后,再申请是否能够赔付……一场拉锯战由此展开,并引发激烈讨论。


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(图片来自抖音截图)


据悉,后续已由4S店完成更换电池并交付车主,保司也与4S店达成费用协商。


然而其中漫长的扯皮、拉扯过程,却让各方精疲力竭。对于车主来说,车迟迟无法使用,费用悬而不定,赔付难,明年续保费用还可能上涨;对于保司来说,赔付费用太高,做新能源车险,似乎只能亏钱。



惨遭背刺的车主



随着各种政策的推进,新能源车的渗透率不断提高,新能源车主群体也在不断变大,像埃安车主这样因车险遇到各种问题的车主不在少数,除了出险过程中遇到的各种扯皮令人心累外,续保也频遭背刺。


某车主在为自己的威马电动车续保第4年时,却遭保险公司无故拒绝,对方称因车型限制不让继续购买车险。


无独有偶,另一位车主的奇瑞电动车也遭遇了类似情况:某车主五年前购买的奇瑞纯电动汽车,之前都在人寿车险投保,今年对方却表示“如果不买座位险,就保不了”。


一再追问下,保司给出的回复是,该车主的新能源车车龄已到5年,车损比不成正比,因此无法续保;即便该车主同意涨价,购买额外的座位险等,仍未必能成功续保。


对于保司给出的说法,该车主并不认可,他认为自己5年来仅有2次出险,且总金额在1200元左右,并不构成“车损比不成正比”的说法。


还有特斯拉车主在接受媒体采访时表示,保费涨幅高达80%,从8000多涨到了1.4万余元。


诸如此类的事件,让大量新能源车主叫苦不迭,继充电桩费用上涨后,“电动爹”一词又被提起。


与新能源车渗透率一起上升的是新能源车险的保费,不少车主吐槽:购买新能源车享受到的政策补贴,几乎都贡献给高昂的保费了



赔不起的保司



在中国太保举办的2023年中期业绩会上,太保产险总经理曾义表示,新能源车的出险率高出燃油车出现率近一倍,加上2023年汽车出行数量和行驶里程较之前大幅增加……种种情况叠加,做新能源车的成本超过了100%,对保司构成了不小压力。


相关调查显示,新能源车中占比最高的家用车出险率高达约30%,显著高于燃油车19%的数据。


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图片来自网络


为什么保险公司不愿意做新能源车险生意?


首先,新能源车的核心——动力电池的维修成本高。


一方面,新能源车本身就是一个新的产物,而动力电池对于修理厂来说,更像是一个“脆弱的烫手山芋”,电池的受损程度、维修成本和检测,均没有明确的统一标准;对于保险公司来说,鉴定困难,定损易产生纠纷。


另一方面,此前有相关人士称车龄6年以上的新能源车型中,电池检测合格率仅为10%——这组数据的真实度有几分暂且不论,但“高龄”新能源车电池出问题的概率确实较高。


其次,新能源车的特殊构造,零部件集成度高、以及出事故后对维修场地、设备等要求更高,维修难度大,也让很多售后网点选择以换代修,拉高维修成本。


再次,大量新能源车被作为营运车辆使用,跑得越多,出事故的概率自然就更高,从而拉高了新能源车的保费。据统计,有21%的新能源车用于出租租赁,远高于燃油车的1%。


最后,新能源车没有燃油车的“加速离合效应”,容易出现意外;而且新能源车主群体中年轻人居多,驾驶经验不足,也在一定程度上增加了新能源车的出险率。


如此一来,对于保司来说,做新能源车险的预期就是“稳赔不赚”了。



新能源车险再亏,也不能放弃



承接上文,现阶段新能源车的特性,就注定了保司很难从新能源车险中找到 “有生意可做”的地方


2023年新车的保有量一直在猛涨,全年汽车销量有望打破3000万辆的历史纪录。与此同时,数据显示,2023年前三季度车险行业保费收入达6415亿元,同比增长5.7%,车险行业累计承保利润仅为78.04亿元,同比减少了107亿元,同比下滑-57.75%。


保险公司说到底并不是社会慈善机构,对于一个商业行为来说,不能亏损是生存和可持续发展的根本,也是各大保司的底线。


多家保险公司表示,由于新能源车险业务亏损严重,因此对于新能源车险,尤其是5年以上新能源车续保的,考虑到车品牌的热门度、保有量高不高、产品质量负面多不多、事故率高不高等因素,不同程度地进行变相涨价或是直接拒保;更有部分保司客服人员直言不讳地表示:针对所有新能源车这块车险业务基本都不做了,因为亏损太严重。


无论是变相涨价还是拒保,归根结底都在于保险公司不做亏钱的生意。


当下,随着经济下行,从前端到后市场,全行业利润被不断压缩;车险综改的日益严苛,导致保司保费下滑,赔付率却不断上升。


然而,长远来看,新能源车险对于保司而言是一块不能放弃的“肥肉”。据悉,2030年,新能源车险保费规模将达1.3万亿元,占车险总保费比例约为31.3%。


如今,大量新能源车主续保被拒,势必也会引起全行业对新能源车保险市场的高度关注。而且,越来越多的主机厂开始布局保险业务基于大数据优势,利用车主的驾驶行为数据来做风险筛选和差异化定价,这也将倒逼保险公司针对新能源车的特点,开发新的业务模式,推出更符合新能源车用户需求的产品及服务。


传统车险价值链必定要经历一场重塑。



作者丨Gary

来源|汽车服务世界